Calculateur d'Assurance Emprunteur
Calculez et comparez le coût de votre assurance de prêt immobilier
Mis à jour le
Comment fonctionne l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur est obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Elle représente un coût significatif, souvent entre 10% et 30% du coût total du crédit.
Ce calculateur vous permet d'estimer précisément le coût de votre assurance et de le comparer au taux moyen du marché selon votre âge.
Points clés
- Le taux d'assurance varie selon l'âge, l'état de santé et le profil de risque
- Vous pouvez choisir librement votre assureur (loi Lagarde, Lemoine)
- La quotité détermine le niveau de couverture (50% ou 100%)
- Comparer les offres peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros
Avantages de comparer
- Économies de plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt
- Possibilité de changer d'assurance à tout moment (loi Lemoine 2022)
- Garanties équivalentes ou meilleures avec un assureur externe
- Profiter des taux plus bas des assureurs spécialisés
Points d'attention
- Vérifiez que les garanties proposées sont équivalentes
- Tenez compte du délai de carence lors d'un changement
- Comparez le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance)
- Lisez attentivement les exclusions de garantie
Questions Fréquentes
Qu'est-ce que le taux d'assurance emprunteur ?
Le taux d'assurance est un pourcentage appliqué au montant emprunté pour calculer le coût de votre assurance de prêt. Il est généralement exprimé en TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) et varie selon votre profil (âge, santé, profession).
Qu'est-ce que le TAEA et pourquoi est-il important ?
Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) est l'indicateur légal obligatoire depuis le décret du 15 octobre 2014. Il se calcule comme la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance. C'est le seul indicateur fiable pour comparer des offres d'assurance entre elles, car il prend en compte le mode de calcul (capital initial ou restant dû).
Qu'est-ce que la quotité d'assurance ?
La quotité représente le niveau de couverture. Pour un emprunt seul, elle est de 100%. Pour un co-emprunt, chaque emprunteur peut être assuré à 100% (200% au total) ou à 50% chacun (100% au total). En cas de décès, la quotité détermine la part du crédit prise en charge.
Voir aussi :
Puis-je changer d'assurance emprunteur ?
Oui, la loi Lemoine (2022) vous autorise à changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre et ne peut refuser que si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes (motif écrit obligatoire).
Voir aussi :
Comment changer d'assurance emprunteur concrètement ?
Étape 1 : Demandez la Fiche Standardisée d'Information (FSI) à votre banque pour connaître les garanties exigées. Étape 2 : Comparez les offres en vérifiant l'équivalence des garanties et le TAEA. Étape 3 : Souscrivez le nouveau contrat. Étape 4 : Envoyez votre demande de substitution à votre banque (lettre recommandée ou en ligne). Étape 5 : La banque a 10 jours ouvrés pour répondre. En cas de refus injustifié, vous pouvez saisir le médiateur bancaire ou l'ACPR.
Qu'est-ce que la convention AERAS ?
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant des problèmes de santé d'accéder à l'assurance emprunteur. Elle prévoit 3 niveaux d'examen, une grille de référence limitant les surprimes, et un droit à l'oubli de 5 ans pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C.
Comment comparer les offres d'assurance ?
Comparez le TAEA (taux), le coût total sur la durée, les garanties incluses (décès, PTIA, ITT, IPT, IPP), les exclusions et les délais de carence. Vérifiez aussi le mode de calcul : sur capital initial (cotisation fixe) ou sur capital restant dû (cotisation dégressive, souvent 30-40% moins cher au total).
Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur ?
Le taux moyen varie selon l'âge : 0.09% pour les moins de 30 ans, 0.15% pour les 35 ans, 0.40% pour les 50 ans. Ces taux augmentent significativement après 60 ans. Le marché a baissé d'environ 27% entre 2020 et 2025, une tendance qui se poursuit en 2026.
Quelles sont les garanties obligatoires ?
Pour une résidence principale, les banques exigent généralement : Décès (DC), Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Invalidité Permanente Totale (IPT ≥ 66%) et Incapacité Temporaire de Travail (ITT). Pour un investissement locatif, seules les garanties DC et PTIA sont habituellement requises.
La pratique d'un sport à risque impacte-t-elle mon assurance ?
Oui, certains sports (plongée sous-marine, parachutisme, alpinisme, sports mécaniques) peuvent entraîner des exclusions de garantie ou des surprimes. Déclarez systématiquement vos activités sportives : une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre.
Qu'est-ce que la franchise ITT et comment la choisir ?
La franchise ITT est le délai (généralement 30, 60 ou 90 jours) pendant lequel l'assureur ne vous indemnise pas après un arrêt de travail. Une franchise courte (30 jours) coûte plus cher mais offre une meilleure protection. Les fonctionnaires et salariés avec maintien de salaire peuvent opter pour 90 jours pour réduire leur prime.
Quelles nouveautés réglementaires en 2026 ?
L'ordonnance du 5 janvier 2026 renforce les obligations des assureurs : ils doivent désormais informer annuellement leurs clients de leur droit de résiliation, sous peine de sanctions. L'ACPR a renforcé ses contrôles sur les pratiques commerciales, et plusieurs banques ont été sanctionnées pour obstruction aux demandes de changement d'assurance.
Guide pratique : changer d'assurance emprunteur
Obtenir la Fiche Standardisée d'Information (FSI)
Demandez à votre banque la FSI qui liste les 11 critères d'équivalence de garanties exigés (parmi les 18 critères définis par le CCSF). C'est votre document de référence pour comparer.
Comparer les offres
Utilisez notre calculateur pour estimer le coût, puis comparez plusieurs devis d'assureurs en vérifiant que chaque critère de la FSI est couvert. Comparez le TAEA et non le taux nominal.
Souscrire le nouveau contrat
Une fois l'offre choisie, souscrivez le nouveau contrat d'assurance. L'assureur vous fournira une attestation d'assurance et les conditions générales.
Envoyer la demande de substitution
Adressez à votre banque la demande de substitution accompagnée du nouveau contrat. Envoi par lettre recommandée ou via l'espace en ligne de votre banque.
Attendre la réponse (10 jours ouvrés)
La banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser. Tout refus doit être motivé par écrit en citant les critères d'équivalence non respectés. La banque ne peut pas facturer de frais.
En cas de refus
Si le refus vous semble injustifié, saisissez le médiateur bancaire. Vous pouvez également signaler les pratiques abusives à l'ACPR ou à la DGCCRF. Plusieurs banques ont été sanctionnées pour obstruction.
Nouveautés réglementaires 2026
L'ordonnance du 5 janvier 2026 renforce la protection des emprunteurs en matière d'assurance de prêt. Les assureurs sont désormais tenus d'informer annuellement chaque client de son droit de résiliation à tout moment (loi Lemoine), sous peine de sanctions de l'ACPR. L'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) a fait de la vérification des pratiques commerciales en assurance emprunteur l'une de ses priorités pour 2026. La DGCCRF a lancé de nouvelles enquêtes couvrant les pratiques 2022-2025 des banques en matière de délégation d'assurance.
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