Calculateur de Remboursement Anticipé

Les IRA sont des frais que la banque peut appliquer lorsque vous remboursez votre prêt avant l'échéance prévue. Elles sont encadrées par la loi et ne peuvent pas dépasser le minimum entre 3% du capital restant dû et 6 mois d'intérêts sur le montant remboursé.

Oui, vous pouvez effectuer un remboursement partiel. Vous aurez alors le choix entre réduire vos mensualités (durée constante) ou réduire la durée de votre prêt (mensualités constantes). La réduction de durée génère généralement plus d'économies d'intérêts.

Le remboursement anticipé est généralement rentable si les économies d'intérêts dépassent le coût des IRA. Notre calculateur vous indique la rentabilité de l'opération et vous donne une recommandation personnalisée.

Oui, la loi prévoit l'exonération des IRA dans plusieurs cas : changement de lieu d'activité professionnelle, cessation forcée de l'activité (licenciement), décès de l'emprunteur, départ à la retraite, invalidité 2ème ou 3ème catégorie, vente de la résidence principale suite à mutation professionnelle ou divorce, et parfois le chômage selon votre contrat. Les prêts PTZ, Éco-PTZ et souvent les prêts relais sont également exonérés d'IRA.

Les IRA sont calculées sur le montant remboursé et plafonnées au minimum entre 3% du capital restant dû et 6 mois d'intérêts. Notre calculateur effectue automatiquement ce calcul en respectant la réglementation française.

Oui, les IRA sont négociables. Lors de la souscription du prêt, vous pouvez demander une clause réduisant ou supprimant les IRA. Certaines banques acceptent également de les réduire en cours de vie du prêt, notamment si vous conservez d'autres produits chez elles.

Pour un remboursement total, la banque ne peut pas refuser. En revanche, pour un remboursement partiel, l'article L313-46 du Code de la consommation autorise la banque à refuser si le montant est inférieur à 10% du montant initial du prêt. Cette règle ne s'applique pas au solde final du prêt.

Réduire la durée maintient vos mensualités identiques mais raccourcit la période de remboursement : vous payez moins d'intérêts au total. Réduire les mensualités conserve la même durée mais allège votre charge mensuelle. En règle générale, réduire la durée est plus avantageux financièrement car vous diminuez davantage le coût total des intérêts.

Un remboursement anticipé peut réduire le coût de votre assurance emprunteur. Si vous réduisez la durée, vous économisez les primes des mois supprimés. Si votre assurance est calculée sur le capital restant dû, la réduction du capital diminue également vos primes. Depuis la Loi Lemoine (2022), vous pouvez aussi changer d'assurance à tout moment sans frais.